旅游保险意外死亡及伤残保障

当规划旅行时，了解意外身故和伤残（AD&D）保障保护您和爱人免遭意外事故带来的不测。本指南解释在旅行保险中AD&D保障是如何运作的，在不同种类保险中的适用性以及为什么它是旅行保险中的重要环节。

什么是意外身故和伤残保障？

意外身故及伤残 (AD&D) 保险为旅行途中因意外导致死亡或严重受伤人士提供财务保障。与涵盖任何原因身故的传统人寿保险不同，AD&D保险专门针对突发、非故意和意外的事故。

AD&D通常支付如下福利:

• 意外死亡: 通常向指定的保险受益人支付100%福利金（本金）
• 丧失两个肢体: 100%的本金
• 丧失一个肢体: 通常为 50% 的本金
• 丧失视力: 双眼全额赔偿，单眼部分赔偿
• 丧失说话或听觉: 根据损害程度确定百分比

关键是死亡或受伤的唯一原因必须是事故，而不是疾病或既往状况。

请注意具体的保障因保险而异，请在购买前阅读完整的保单文件。

不同类型旅行保险中的AD&D保障

了解不同类型旅行保险中AD&D保障有助于选择您需要的正确保障。

独立AD&D保险: 何时需要最大化保护

对于旅客需要更高的保额或已有保险不提供AD&D保障时，单独的AD&D保险提供特殊的解决方案。

独立AD&D的重要特点

• 高保额上限: 最高至年收入的10倍（因被保人而不同）
• 个人或团体选项：适合家庭和公司旅行
• 性价比：比终身人寿保险更便宜
• 无需医学体检：简化审核流程

何时考虑独立AD&D

• 您现有旅行保险的AD&D保额过低
• 您前往高风险的目的地旅行
• 您的职业包括旅行相关风险
• 您所需的保障超出了普通旅行保险的限额
• 您要为多个家人或雇员购买

什么是AD&D所除外的保障？

了解除外责任对于保险支付和不支付的福利预期至关重要：

通常的排除包括:

• 疾病: 因心脏病突发、中风或其它医疗原因导致的死亡
• 中毒: 因酒精或毒品影响导致的事故
• 犯罪活动: 因犯罪导致的受伤
• 自杀或自伤：故意的伤害不被承保
• 战争或恐怖主义: 可能排除或要求额外保费
• 高风险活动: 极限运动需要特殊条款
• 原有疾病：医疗状况导致的事故

重要考量

“事故”的定义可能很复杂。例如，如果某人在驾驶过程中心脏病发作，并在随后的车祸中身亡，如果心脏病发作被认定为死亡的主要原因而非事故本身，则保险可能会被拒赔。

理解保险赔付和受益人

保险赔付金是如何计算的

独立AD&D保险通常使用“损失表”来确定特定不同损失下应支付多少抚恤金。

指定受益人

购买意外身故及伤残保险时，您必须指定一位受益人​​领取身故赔偿金。如果没有指定受益人，赔偿金通常会分配给：

1. 配偶(如果已婚)
2. 子女(平均分配)
3. 你的遗产

对于游客保险的重要提示：如果你为父母购买游客保险，请考虑将你自己作为受益人。对于岳父母，您的配偶可能作为合适的受益人。

重要的理赔考量

时间要求

大多数AD&D保单要求死亡或残疾发生在意外事故后特定时间内（通常30-365天），这确保了意外事故与损失有直接清晰的联系。

文件要求

• 医疗文件记录了事故和受伤
• 死亡证明（身故保障）
• 官方事故报告
• 必要时法医或验尸官报告

尸检要求

如果是意外死亡，可能要求尸检以决定确切的死亡原因且确认符合保单中定义的意外事故。

总结

虽然这是严肃且难过的问题，但意外身故和伤残保险是旅行者重要的安全网，在意外导致死亡或重伤时提供经济保障。虽然没有人愿意考虑这些情况，但拥有充足的意外身故和伤残保险可以确保亲人在困难时期获得经济支持。